Председатель Северо-Кавказского банка Сбербанка России Пётр Колтыпин считает, что масштаб социально-экономических задач, обозначенных Стратегией развития Северо-Кавказского федерального округа, требует от финансово-кредитных институтов нового качества работы. О том, какие шаги в этом направлении предпринимает Северо-Кавказский банк, а также об участии в развитии экономики регионов СКФО, новых продуктах и достигнутых результатах Пётр Колтыпин рассказал в интервью «БизнесНьюс.ру».
– Как бы вы оценили итоги работы Северо-Кавказского банка Сбербанка России в 2011 году? Как изменились показатели работы банка в сравнении с 2010 годом? Как развивалась филиальная сеть и сеть банкоматов банка?
– Минувший год был одним из самых удачных за весь посткризисный период по темпам развития бизнеса Северо-Кавказского банка: выросли практически все ключевые показатели нашей деятельности.
На 19,7% или в абсолютных цифрах на 26,7 млрд руб. увеличился общий объем ресурсов, которые мы привлекли от частных и корпоративных клиентов. Причем уровень доверия вкладчиков Северо-Кавказскому банку остается стабильно высоким. Прилив вкладов населения в 2011 году составил 23,5 млрд руб., что сопоставимо с 2010 годом, когда настроение сохранить сбережения у клиентов было особенно сильным. Сегодня жители региона хранят в банке 133 млрд руб., а наша доля на рынке частных депозитов – 68%, что является одним из лучших значений по системе Сбербанка.
Кредитный портфель банка увеличился на 25,5% и составил почти 150 млрд руб. В 2011 году мы прокредитовали своих клиентов на сумму 128 млрд руб.
Нельзя не отметить рост доступности услуг банка на территории Северо-Кавказского федерального округа и республики Калмыкия, который во многом обусловлен развитием нашей филиальной сети – сейчас она насчитывает 541 подразделение.
Сегодня в Сбербанке идет масштабная реформа филиальной сети. Наши действующие офисы переформатируются в соответствии с новой клиентоориентированной идеологией бизнеса, а новые подразделения изначально планируются как универсальные комфортные точки обслуживания клиентов. В минувшем году Северо-Кавказский банк обновил 31 офис. В этом году темпы ускорятся: планируем открыть еще 67 переформатированных подразделений. На эти цели будет использована значительная часть заработанной нами прибыли. А всего до 2014 года мы намерены переформатировать 240 точек обслуживания клиентов.
По сути, каждый офис нового формата – это современный стандартизированный канал продаж, который помимо основной функции – предоставления качественного банковского сервиса – обеспечивает эффективное решение наших бизнес-задач.
Повышению качества сервиса способствует и еще одно упомянутое вами направление нашего бизнеса – дистанционные каналы банковского обслуживания. В 2011 году количество банкоматов и терминалов, доступных клиентам Северо-Кавказского банка выросло на 40% – с 1525 до 2124. И в нынешнем году мы намерены развиваться не меньшими темпами.
Кстати, сейчас Северо-Кавказский банк – лидер по использованию альтернативных каналов в системе Сбербанка. В 80 случаях из 100 наши клиенты совершают стандартные платежи и перечисления, не приходя в банк. Только за минувший год через банкоматы и терминалы у нас было проведено 70 млн операций – в 1,5 раза больше, чем в 2010 году.
– Какова на данный момент структура кредитного портфеля Северо-Кавказского банка, какую долю в нем занимают кредиты реальному сектору экономики, а какую – населению?
– В структуре общего кредитного портфеля Северо-Кавказского банка преобладают корпоративные заёмщики, их доля – 63%, доля населения, соответственно, – 37%.
Кредиты – это двигатель экономики, и мы делаем все, чтобы этот мотор «не глох». Корпоративная ссудная задолженность увеличилась на 20%, в прошлом году мы прокредитовали экономику на 92,2 млрд руб. И, что нас особенно радует, в кредитном портфеле юридических лиц более 40% – 38,3 млрд руб., занимают инвестиции в развитие: кредиты на создание производственных мощностей, запуск новых технологий, жилищное строительство.
Розничный кредитный портфель Северо-Кавказского банка в минувшем году вырос на 34% или на 13,8 млрд руб. Динамика, как видите, еще более впечатляющая, чем в корпоративном сегменте. И это естественно, учитывая, что основной драйвер розничного кредитования – восстановившийся в 2011 году потребительский спрос.
Например, на докризисный уровень вышла ипотека. В минувшем году наш банк предоставил жилищных ссуд на сумму 4,8 млрд руб., что на 12% выше показателей последнего предкризисного 2007 года.
– Какие финансовые продукты для населения наиболее востребованы в Северо-Кавказском банке? Как растет число банковских карт?
– По-прежнему в моде «классика» банковского «жанра» – «длинные» вклады. Прежде всего, это вклад «Юбилейный – 170 лет», который был специально предложен клиентам к 170-летию Сбербанка. Популярны потребительские кредиты. Из 179 тыс. ссуд, выданных банком частным клиентам в 2011 году, 170 тыс. – нецелевые кредиты. Быстро растет объем эмитированных банковских карт, количество которых перевалило за 2,1 млн штук, годовой рост составил 48%. Уже 136 тыс. человек пользуются нашими кредитными картами – число более чем вдвое превышает уровень 2010 года.
Наиболее впечатляющую динамику демонстрируют современные высокотехнологичные сервисы – «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн», доступные обладателям самых распространенных гаджетов – мобильного телефона и компьютера с выходом в Интернет. Мы начали их развивать совсем недавно, однако только за 2011 год число пользователей услугой «Мобильный банк» возросло в 4,5 раза, а количество активных клиентов интернет-банкинга – в 10 раз!
– С 2010 года для приоритетных инвестиционных проектов, реализация которых идет на Северном Кавказе, действует механизм государственных гарантий по кредитам. Можно ли перечислить такие проекты, где финансовым партнером выступает Северо-Кавказский банк? Можно ли сказать, что механизм госгарантий облегчает работу, минимизируя риски финансовых структур?
– Банк – активный участник реализации Стратегии развития Северо-Кавказского федерального округа. Мы выступаем финансовыми партнерами в строительстве металлургического завода «СтавСталь» в Невинномысске, развитии производственного цикла на гидрометаллургическом заводе в Лермонтове, создании стеклотарного завода «Анжи-стекло» в Дагестане и производственных мощностей по переработке шерсти в Карачаево-Черкесии, запуске производства цифровой медицинской и рентгеновской техники в Кабардино-Балкарской Республике.
Все эти кредиты будут предоставляться под государственные гарантии. Конечно, механизм государственных поручительств уменьшает риски. Однако я бы не рассматривал его как финансовую панацею, освобождающую нас от ответственности за судьбу инвестиций, необходимости серьезной экспертной оценки проектов, в которые мы вкладываем сбережения миллионов граждан.
Как инвесторы, работающие здесь не первый день и даже не первый год, мы нацелены на долгосрочное стратегическое партнерство, развитие бизнеса, генерирование потребительского спроса, которое, в свою очередь увеличивает потребность в услугах банка.
– Нередко власти различных уровней говорят о необходимости развивать финансовую инфраструктуру в СКФО, о достаточно скромных планах развития банковской сферы и, как следствие, высокой стоимости банковских услуг. На ваш взгляд, есть тенденции к изменению ситуации в ближайшей перспективе, что этому будет способствовать, и какие меры со стороны государства могут активизировать процесс?
– Развитие финансовой и, прежде всего, банковской инфраструктуры актуально не только для СКФО, и этот процесс в стране идет. Налицо консолидация банковского рынка, усиление позиций его крупных игроков, использование клиентоориентированных моделей банковского бизнеса. Но вы правы в том, что именно здесь, на Северном Кавказе, масштаб социально-экономических задач, обозначенных Стратегией развития региона, уже сегодня требует от финансово-кредитных институтов нового качества работы.
В этом смысле упомянутая в нашем разговоре готовность государства разделять с банками инвестиционные риски будет способствовать развитию финансовой инфраструктуры. Вместе с тем, развитие банковской сферы напрямую зависит от качества самого бизнеса, с которым мы работаем. Если говорить о крупных бизнес-идеях, то, на наш взгляд, Северному Кавказу сегодня нужен не только хороший инвестиционный климат. Необходим качественный консалтинг проектов на уровне корпораций и четкие координационные решения со стороны государственной власти.
Что же касается финансовой инфраструктуры для среднего и малого бизнеса, то мы хотим стать для предпринимателей не только кредитующим, но и «зонтичным» банком. С этой целью мы начали создавать для малого бизнеса уникальную по своему охвату и амбициям программу, которая так и называется «Деловая среда». Она состоит из восьми подпроектов, три из которых планируем реализовать в ближайшем будущем: «Социальная сеть», «Школа предпринимателей» и «Интернет-магазин». «Деловая среда» позволит, не выходя из дома, через интернет находить контрагентов по бизнесу (поставщиков и покупателей), консультироваться со специалистами по интересующим вопросам, и просто общаться со своими деловыми партнерами и друзьями. На очереди – открытие в Северо-Кавказском банке центров развития бизнеса. Первые стартуют в Ставрополе и Пятигорске.
С середины 2011 года Северо-Кавказский банк предлагает клиентам услуги корпоративного страхования, которые оказались весьма востребованы – залоговая стоимость застрахованного имущества наших партнеров превысила 11 млрд руб. Через дочернюю компанию Сбербанка мы активно развиваем лизинг. По лизинговым сделкам процент вложения собственных средств предпринимателя существенно ниже (по отдельным видам лизинга – от 15%).
Да и наши планы материального обеспечения финансовой инфраструктуры Северо-Кавказского банка в СКФО я бы не назвал скромными. Только в республиках Северного Кавказа в нынешнем году мы намерены открыть 28 модернизированных или новых точек обслуживания клиентов.
– Кредитование крупных предприятий или малого бизнеса можно назвать наиболее востребованным в регионах СКФО? Сообщалось, что были упрощены условия получения кредитов для малого бизнеса – в чем суть этих упрощений? Каковы в целом требования банка при открытии кредитной линии предпринимателям (в том числе, для старт-апов)?
– Если оценивать масштабы кредитования, то крупный бизнес – лидер банковского финансирования. На его долю приходится 63% всех кредитных средств, предоставленных нами корпоративному сегменту в 2011 году.
Вместе с тем, СКФО – регион с традиционным преобладанием малого предпринимательства. И именно малый бизнес – наш основной клиент с большим, и пока что серьезно не использованным потенциалом роста. Сегодня в Северо-Кавказском банке обслуживаются почти 50 тыс. малых предприятий и фирм. Им мы предлагаем, без преувеличения, революционные кредитные продукты, максимальную востребованность которых подтверждает статистика. Судите сами. Только за минувший год количество кредитующихся в банке малых предприятий и индивидуальных предпринимателей выросло более чем на треть и достигло 16%.
Например, в рамках программы «Доверие» ссуда до 2 млн руб. предоставляется на срок до 3 лет на любые цели. Также банк дает возможность погашать кредит без комиссии на любом этапе использования, а срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней.
Неудивительно, что если в начале 2011 года мы выдавали по 170 кредитов «Доверие» в месяц, то в декабре эта цифра перевалила за 1000. «Доверием» воспользовалось уже почти 6000 предпринимателей на общую сумму свыше 4 млрд руб. В большинстве случаев – это новые клиенты банка. Достаточно сказать, что клиентская база малого бизнеса за счет этой программы выросла у нас более чем в 2 раза. При этом в 2 предыдущих года рост данного показателя составлял около 4-7%.
Также растет интерес и к другим специальным кредитным предложениям для малого бизнеса – «Бизнес-авто», «Бизнес-рента», «Бизнес-недвижимость», «Бизнес-оборот», «Бизнес-актив», «Бизнес-инвест», «ГАЗ». Ссудная задолженность по этим кредитам за 2011 год увеличилась почти в 3,5 раза и превысила 6,5 млрд руб.
Требования Сбербанка к предпринимателям при получении кредита сегодня минимальны: ведение хозяйственной деятельности более полугода (для торговли – свыше 3 месяцев), положительный финансовый баланс, отсутствие просрочек по кредитам и налоговым платежам. Аналогичные требования мы предъявляем и к желающим воспользоваться кредитом «Бизнес-старт». Хочу лишь подчеркнуть: этот кредитный продукт, который открывает новую страницу в истории российского малого предпринимательства, действительно предназначен для создания нового дела, что называется с нуля, и адресован он клиентам, не ведущим хозяйственную деятельность последние 3 месяца, но успешно прошедшим обучение и тестирование на сайте Сбербанка России на знание основ предпринимательской деятельности.
– Инициаторы больших инвестиционных проектов на Северном Кавказе порой сетуют на высокие ставки по кредитам, называют условия кредитования непосильными. Могли бы вы уточнить диапазон ставок (или среднюю ставку), которые может предложить Северо-Кавказский банк при кредитовании инвестпроектов? Какие условия должны соблюсти компании, чтобы можно было рассчитывать на минимальный процент по кредиту?
– В данном случае средняя процентная ставка – понятие еще более условное, чем средняя температура по больнице. Цена кредита для бизнеса – это всегда вопрос индивидуальных, дифференцированных банковских решений, и зависит она от множества факторов. Как то – степень финансового риска, срок кредитования и окупаемости проекта, качество залога, наличие государственной поддержки, объем средств, вложенных в проект самим заемщиком.
Большое значение имеет цена ликвидности для банка. Сегодня кредиты дорожают, и спрос на заемные ресурсы превышает предложение именно в силу роста дефицита ликвидности в самой банковской системе. Банк России, как регулятор, подал четкий сигнал, что банкам пора отвыкать от государственной поддержки в виде стабилизационных беззалоговых кредитов, которые были необходимы в острую фазу кризиса.
Сейчас мы все учимся работать и зарабатывать в новой реальности. В начале 2012 года Сбербанк повысил ставки по вкладам в рублях в среднем на 0,75% годовых независимо от срока и суммы, а в долларах – на 0,25-0,5%. Этот шаг также является следствием нашей заинтересованности в увеличении фондирования для продолжения активных операций. Но ресурсы, привлекаемые нами по более высокой цене, не могут размещаться в экономике дешево.
Могу лишь уточнить, что наши ставки всегда находятся на нижней ценовой границе рыночного предложения и для инвестпроектов сегодня составляют минимум 12% годовых.
– Уже в 2012 году у вас прошла серия встреч с руководителями республик Северного Кавказа, на каждой из них главы регионов призывали более активно участвовать в развитии экономики регионов. Каковы планы банка, какие новые продукты, технологии предполагается внедрять, как будет расширяться филиальная сеть и т.д.?
– Да, такие встречи состоялись. Можно сказать, что у нас с руководством субъектов СКФО взаимный интерес к активизации сотрудничества. И желание Сбербанка полноценно исполнять функцию системообразующего финансово-кредитного института, способствовать развитию регионов, совпадает с позицией глав республик: ключ к решению задачи социально-политической стабильности они видят в росте экономики, создании новых рабочих мест.
Я уже упомянул о развитии филиальной сети, с которой напрямую связан рост доступности банковских услуг в регионе. Дополнительный импульс инвестициям в бизнес даст расширение партнерства со структурами поддержки предпринимательства – гарантийными фондами. Под поручительство гарантийных фондов в 2012 году Северо-Кавказский банк планирует дополнительно прокредитовать бизнес на сумму не менее 1 млрд руб. Объем инвестиций может стать и более внушительным по мере развития в регионе инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства – индустриальных парков, бизнес-инкубаторов и т.д.
Еще одно направление сотрудничества с республиками – развитие банковской розницы, в которой мы выстраиваем новую модель бизнеса и уже создали принципиально новые продукты и каналы обслуживания для различных клиентских сегментов – от низкодоходных до состоятельных. Мы также предполагаем активизировать работу специалистов прямых продаж на предприятиях, а также промоутеров, чья задача – продвигать дистанционные сервисы и интернет-банкинг.
Рассчитываем на содействие руководства субъектов СКФО в продвижении универсальной электронной карты (УЭК) – проект, в рамках которого каждый гражданин сможет оплачивать государственные, муниципальные и коммерческие услуги, включая услуги ЖКХ, билеты в транспорте, связь, покупки так же, как привычной банковской картой.
Таким образом, точек совместного приложения сил банка и администраций регионов, которые могут дать значительный позитивный эффект экономике и социальной сфере республик Северного Кавказа, существует уже немало, а со временем появятся и новые.
Комментарии
Добавить комментарий
Авторизация
Восстановление пароля / Регистрация